万元.退休后要「开心花钱」,而不是「努力赚钱」!财富要像水,

来源  :   商务推荐     2020-05-22 07:44:29

2020-05-22

大家都听过一个把退休以后能花的钱,用一杯水来做的比喻。有些人捨不得喝水,结果往生的时候,水还剩很多,当然就很可惜。有些人喝水不知节制,没几年就喝光了,人却还活着,这样当然就很可怜。

文/施昇辉

很多人都知道,如果投资透过複利的计算,将可以创造惊人的财富累积效果。不过,我要请大家思考一个问题:到了第三人生,你有必要想到二十年后,你能累积多少财富吗?

我用两个不同年龄的人来做举例说明。小陈今年40岁,有稳定的工作,他以100万元去做投资,假设每年有5%的报酬率,过了20年,他60岁退休时,依複利计算,原先的100万元就会累积到611万元。老王现年60岁,已经退休,他存了600万元,通通拿来做投资,报酬率同样也是5%,过了20年,他80岁的时候,依複利计算,财富将会累积到超过3000万元。

我认为小陈当然该追求複利效果,因为这样做,财富会是原来的6倍,而且最重要的是,他还有固定的薪资收入,所以他有能力把当年赚来的投资收益再投入,去累积複利的成果。

反观老王如果像小陈一样,把当年赚来的投资收益再投入,到了20年后,成长到3000万元,我相信即使他能活到100岁,他一定不会担心钱不够用。不过,我却认为他可能会留太多钱给子女了,这真的有必要吗?

此外,老王已经退休,不像小陈一样每个月还有固定的收入进帐,所以他势必得拿一部分投资收益来花费,那就不可能用每年5%的报酬率来计算複利效果。除非有两种状况,一是他除了600万元之外,还有钱足够支应他的退休生活,直到往生为止,二是他的报酬率远高于5%,他可以拿超过5%的获利来过日常的生活。


财富要像水,不断倒进你的杯子里
 

大家都听过一个把退休以后能花的钱,用一杯水来做的比喻。有些人捨不得喝水,结果往生的时候,水还剩很多,当然就很可惜。有些人喝水不知节制,没几年就喝光了,人却还活着,这样当然就很可怜。

我相信,绝大多数人的那杯水都不会太大杯,所以都很担心会发生后者那件很可怜的事。这时候,一定要透过适当、稳当的投资,让杯子里随时还能注入新的水,这样钱不够用的焦虑感就能相对减轻。然而,你也不该让水一直加进来,加到满出来,你都喝不到,那不就浪费了?

在第三人生,如果把当年赚来的投资收益再投入,不就是让新的水不断满出来,结果又喝不到吗?这时,我们又换成小陈的身分,他40岁的时候,那个杯子还空空的,加新的水进来,都不至于满出来,所以就不会担心喝不到。

简单说,第二人生喝的水要比新注入的水要少,才能累积得愈来愈多,但第三人生喝的水如果比新注入的水要多,其实也无妨,只要确定一直有新的水会不断倒进这个杯子就好了,所以重点是「会不断倒进」这五个字。

退休财务稳健,就不用拼命算複利
 

只要你认命一年只想赚5%,其实并不难达成,但你如果想赚更多,反而会连5%都赚不到,甚至还可能倒赔,也就是不小心打翻杯子,让水撒出去,这绝对是第三人生的投资大忌。

只想赚5%,为何容易达成?因为你只想赚股息,不妄想赚价差,而目前台股中每年股息殖利率超过5%的股票非常多。想赚的比5%还多,那就一定要从赚价差来取得,这样反而很容易赔钱。

老王的600万元,每年赚5%,也就是每年赚30万元,够不够他在第三人生花用呢?这要问老王才知道了。如果换作是你,够吗?此外,万一生活上有急用呢?万一发生股灾呢?发生这两件事,就像是水不小心撒出去了,如何预防呢?

我建议要让第三人生安心的财务条件,就是要有未来一年生活费22倍的钱。以老王为例,他需要的应该是660万元,然后拿其中的600万元,找到每年确定可以赚5%的标的,去赚30万元,而剩下的60万元则来支应生活的急用或股灾来临时不进场的生活花费。

这个财务条件必须还要配合两个前提,就是你已经买了足够的保险,以及拥有自住的房子,且缴清贷款。如果没有这两个前提,你所需要的钱就不会只有22倍,那就离安定的第三人生愈来愈远了。

如果你都具备这些条件,第三人生的理财重点是「开心花钱」,而不是「努力赚钱」,因此别再算複利了!
 

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万元複利财富投资老王报酬率杯子发生

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